главная  |  карта сайта   |  банковское дело   |  банковская система РФ   |  безопасность кредитования   |  лекции 
         Общие сведения
         Расчетно-кассовое обсл.
         Кредитование физ. лиц
         Кредитование юр.лиц
         Дополнительные услуги
         Пластиковые карты
         Создание банка
         Коэффициенты
         Формула Дюпона
         ФЗ- 115

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

 

Коммерческие банки составляют основу кредитной системы. Они выступают в качестве посредников между теми, кто сберегает деньги, и теми, кто их инвестирует

В последние годы в России наблюдается сверхбыстрый темп роста объемов кредитования физических лиц. Сегодня каждая десятая сделка с недвижимостью в России совершается с использованием ипотечных кредитов. 40% от общего числа проданных автомобилей приобретается в кредит.

Кредитные банковские карты уже прочно вошли в нашу жизнь и стали важнейшим инструментом в системе массового кредитного обслуживания платежеспособного населения.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик.

Кредитор - это сторона, предоставляющая ссуды.
На ранних стадиях развития товарного производства кредиторами были ростовщики.
При дальнейшем развитии товарного производства денежные кредиты стали предоставлять банки.

При передаче в ссуду товаров (в виде отсрочки платежа) кредиторами являются товаропроизводители.
Они передают в ссуду не денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота капитала, а товары, подлежащие реализации

Товаропроизводитель становится кредитором не на основе договора купли продажи, а в результате осуществления дополнительной сделки,
разрешающей платежи через определенное время после передачи товара покупателю.

Во всех случаях кредитор является собственником ссужаемых средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудный процент

Заемщик - это сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за пользование ссудой.
В период господства ростовщического кредита заемщиками были либо мелкие крестьяне, либо мастера ремесленники, либо знать - крупные земельные собственники.

С образованием банков начала происходить концентрация заемщиков, для которых банк является «коллективным» кредитором.

 

 

Основные понятия

Банковский кредит - это экономические отношения, в процессе которых банки предоставляют заемщикам денежные средства под ссудный процент с условием их возврата.
Заемщиками могут выступать как юридические, так и физические лица.

Источниками банковских кредитов служат собственный капитал Банка, остатки денежных средств на расчетных и валютных счетах клиентов,
депозиты юридических и физических лиц, а также привлеченные кредиты других кредитных организаций

 

Основными принципами кредитования являются - платность, срочность, возвратность, целевой характер и обеспеченность

 

Платность - означает условие уплаты заемщиком процентов за пользование данными средствами.
Процентная ставка за кредит может быть фиксированной или плавающей.

Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока ссуды.

Плавающие ставки колеблются в зависимости от политики Центрального Банка, условий денежного рынка и могут пересматриваться
банком в течение срока кредита с обязательным уведомлением заемщика

 

Срочностьпри предоставлении кредита обязательно указывается срок пользования заемщиком средствами или дата их возврата. 

 

Возвратность – обязательство заемщика вернуть средства в полном объеме с учетом начисленных процентов.
Она означает, что денежные средства, представленные в виде ссуды, служат лишь временным источником пополнения оборотных средств или средств, предназначенных
на капитальные вложения предприятия, и по истечении определенного времени должны быть возвращены банку.

Платность, срочность и возвратность – это основные условия предоставления денежных средств и  определяющие понятие кредитования

 

Целевой характер кредита означает, что кредитование осуществляется в соответствии с видами и объектами кредита, например, финансирование основного
или оборотного капитала (финансирование капитальных вложений, производственных запасов и затрат, дебиторской задолженности).
Объектами кредитования являются конкретные виды материальных ценностей, оплачиваемые за счет ссуд.

 

Обеспеченность выдаваемых банком ссуд уменьшает риск возникновения убытков, так как при соблюдении этого принципа гарантируется возврат банку
заемных средств. Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика, условий ссуды, отношений банка и заемщика.

 

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте.

Банки осуществляют выдачу кредитов гражданам России, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход.
Исключение составляют военнослужащие, имеющие временную прописку

 

Виды кредитования физических лиц

Банки в России предлагают физическим лицам широкий спектр услуг кредитования:

- кредиты на приобретение автомобилей,
- ипотечные кредиты,
- потребительские кредиты,
- кредит наличными без справки о доходах и поручителей, а также
- кредитные карты

Естественно, что не каждый банк оказывает все эти услуги, всё зависит от специализации и клиентурной направленности деятельности банка.

Кредитование физических лиц является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в России.
Последние четыре года до мирового кризиса 2008 Г. объем выданных ссуд удваивался ежегодно, а вот в последние два года 2012-2013 ГГ. наблюдается снижение выданных кредитов это связано и с ужесточением требований к заемщикам со стороны кредитных организаций, и увеличение ставок по кредитам, и ряд других обстоятельств.

Среди кредитов физическим лицам подавляющую долю составляют ссуды со сроком погашения более 3 лет.
На них приходится около 72% портфеля кредитов. Второе место занимают кредиты от года до трех лет (18% портфеля) и от полугода до года (10% портфеля).

Большая срочность подавляющей части ссуд обеспечивает банки, занимающиеся подобными кредитами, высокими доходами на протяжении нескольких лет вперед

 

банкротство физических лиц , юридические нюансы по взысканию долгов физических лиц

 

Виды депозитов ; Паевые инвестиционные фонды ; Общие фонды банковского управления ; Анализ рынка вкладов населения РФ в 2012 г.

Порядок действий вкладчика при наступлении страхового случая ; Советы вкладчикам

 

 

© 2012